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債務整理の中でも、任意整理は最もデメリットが少なく手間がかからないので、まずは最初に検討して欲しい方法です。

「誰にもバレずに自分だけで借金を解決したい」と考えている人には特におすすめです。

借金がご家族にバレてしまう最も大きな要因は、督促の電話や通知ハガキです。返済の延滞が長引くと職場に連絡が来るともあります。

任意整理では、ご依頼を頂いてから任意整理が完了する約3～6ヵ月間、カード会社はあなたに連絡できなくなり、依頼を受けた司法書士にしか連絡できません。

つまり、既に返済が遅延していたり、今月の支払いが難しいと感じている場合は、少しでも早く任意整理をすることで、家族や職場に借金のことがバレるリスクを無くせるわけです。

任意整理は、私たち司法書士がカード会社と直接交渉することで、将来利息（完済まで発生し続ける利息）や遅延損害金のカットと返済期間の見直しが可能となります。

多くのケースで、元本の60回払いで交渉がまとまります。

また、任意整理の交渉は、司法書士とカード会社の間だけで行われますので、任意整理の手続き自体が誰かにバレるということもあり得ませんのでご安心ください。

任意整理をすることで、具体的にどうなるのかを1つ例を使って説明しておきましょう。

下の表が、何もしないで支払い続けた場合と任意整理をした後を比較したものになります。

Ａ～Ｅ社の合計5社から合計500万円の借金があったとしましょう。

この場合、月々の返済額は171,000円となり、完済する頃に支払う合計額は約615万円程度となるでしょう。

借りた額は500万円ですから、差額の115万円が利息分というわけです。

任意整理をすると、この利息がゼロになり、かつ60回払いとなりますので、500万円÷60回＝9万3千円となります。

つまり、利息分の115万円がゼロになり、月々の返済額もガクッと抑えられるというダブルの効果が得られるのです。

3種類の債務整理の中で、真ん中に位置するのがこの個人再生という方法です。

個人再生では、借金を大幅に減額できる可能性があり、具体的には約80％減が期待できます。

600万円の借金であれば、120万円まで減額できる可能性があるというわけです。

更には、住宅ローンだけは対象から除外できることから、住宅を残しながら、住宅ローン以外の借金を減額させられるのです。

認知度が低いことから、利用者数はまだ少ないですが、住宅ローンがある方には最も適していると言えるでしょう。

個人再生によって減額された借金は、原則3年（36回）で返済していくこととなります。

自己破産は、債務整理の中でメリット・デメリットともに最も強力な方法です。

自己破産のメリットは、ご存知の方も多いかと思いますが、借金がゼロになること。

借金が、100万円でも1000万円でも1億円でもゼロにできるというわけです。

このように、自己破産を裁判所に認められると、翌日からは借金のことは一切気にしなくても良くなります。

ただし、自己破産には重たいデメリットがあり、それは財産の没収。

住宅・車・宝飾品など、20万円以上の価値があるものは、基本的には強制的に換価処分され、借金をしているところに均等に分配されます。

つまり、借金はゼロにするけれども、「まずは返済できる分は全力で返済しなさい」ということですね。

所有している財産が処分されてしまうので、生活環境がガラッと変わってしまう可能性があるでしょう。

ここで、勘違いが多くでるのですが、生活に最低限必要な物は、没収されることはありません。

例えば、家具・家電（テレビや洗濯機）などは手元に残せますので、自己破産をすると人生終わりだ、なんてことは間違ったイメージというわけです。

自己破産しても十分に生活していけるのです。