過払い金請求は任意整理と違う？

過払い金請求と任意整理は混同させることが多いのですが、実は違うものです。

本章では、両者の違いについて解説します。

「過払い金請求」とは、簡単に言うと借金返済の際、カード会社に払い過ぎた利息を取り戻すことです。

通常、カード会社などは、利息制限法というルールに則ってお金を貸します。

しかし、2007年頃までは、その法律で定められた利息以上でお金を貸していた時代があったため、その当時借金をしていた人の中には、カード会社にお金を払い過ぎていた人がいるわけです。

その払い過ぎた利息が、「過払い金」と呼ばれています。そして、この過払い金をカード会社に請求して払い戻してもらうための手続きが、過払い金請求と呼ばれているのです。

払い過ぎたお金が発生していた場合には、借金の元本に充当することが可能です。

借金の元本を完済し、なお余剰金額があった場合には返還請求することもできます。

このように、過払い金請求には払い過ぎたお金が戻ってくるという大きなメリットがありますが、そのいっぽうでいくつかデメリットもあるのです。

そのため、一般の人にとっては、過払い金請求の特徴をすべて理解したうえでカード会社と対応に交渉を行うのは、相当ハードな作業といえるでしょう。

したがって、過払い金請求の手続きは、司法書士に依頼するのが得策です。

過払い金がいくらあるのか確認するためには、引き直し計算を行います。

引き直し計算とは、カード会社の領収書や契約書を参考にして、利息制限法の上限金利で利息の再計算を行うことです。

このとき、正確な過払い金の金額を調べるために、取引の詳細を確認したい場合には、カード会社に問い合わせて取引履歴を開示してもらう必要があります。

ただし、一般の人が、カード会社に問い合わせても、まともに相手にされない可能性もありますし、金融のプロを相手に対等な交渉を行うのも厳しいでしょう。

したがって、司法書士に依頼して、カード会社に取引履歴を開示してもらうのがよいのです。

任意整理とは、借金問題を法的に解決する手段である債務整理の1種です。

カード会社に任意の交渉に応じてもらうことにより、将来的に発生する予定だった利息のカットや、分割払いの回数を無理なく支払えるように調整してもらえるよう和解する手続きとなっています。

任意整理は、借金の元本自体が減るわけではありませんが、毎月の返済の負担が大きく軽減される点が、最大のメリットといえるでしょう。

実は、過払い金請求をした結果、任意整理扱いになる場合があります。

どのような場合が、任意整理になってしまうのか解説したいと思います。

では、過払い金請求した結果、任意整理扱いになった場合には、どんなメリットやデメリットがあるのか確認していきましょう。

過払い金請求した結果、任意整理扱いになった場合には、信用情報機関(カード会社と顧客が適正に取引できるようにするため信用情報を収取、管理する機関)が管理する信用情報(カード会社と顧客の取引記録で、債務整理の事実なども記録される)に事故情報として登録されるため、5年程度の期間はカード会社から新たな借入ができなくなります。

この状態が、俗に「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態です。ブラックリストに載った場合、次のようなデメリットがあります。

• クレジットカードの利用と新規発行ができなくなる
• 住宅ローンや自動車ローンなどのローンが組めなくなる
• 分割払い、リボ払いができなくなる(スマホ端末の分割払いなど)
• カード払いのサービスが利用できなくなる(カード払いの家賃やジムの代金など)
• ローンや奨学金の保証人になれなくなる

ただし、5年経過した後は、再びカード会社から借入できるようになるため、一生ブラックリストに載るわけではありません。

ただし、任意整理の対象となったカード会社のクレジットカードの利用や発行、ローンを組んだりすることは厳しくなるでしょう。

過払い金請求して任意整理になってしまうというと、どうしてもデメリットばかりに目を奪われがちです。

しかし、借金を任意整理することによって、将来的に発生する利息のカットや、分割払いの回数を現実的に返済可能な回数に調整してもらえたりしますので、毎月の返済負担が大きく減るというメリットがあるのです。

ブラックリストに載ってしまうデメリットはもちろんありますが、それを踏まえたとしても、借金の負担が減ることは大きなメリットといえるのではないでしょうか。

過払い金請求して借金を完済すれば、任意整理扱いにはならないためブラックリストには載りません。

しかし、過払い金請求には、対象となったカード会社から新たな借入ができなくなるというデメリットがあるのです。

なぜなら、カード会社の中には、社内ブラックリストと呼ばれる独自管理の情報があるため、あなたが過払い金請求したという情報が永久に社内に残ってしまうことになります。

したがって、過払い金請求したカード会社からは、新たに借入ができなくなると思った方がよいでしょう。

最後に、過払い金請求してもブラックリストに載らないようにする方法について、まとめてみたいと思います。

すでに完済済みの借金であれば、過払い金請求しても任意整理扱いになることはありません。

先ほど説明した通り、過払い金請求した結果、借金を完済できなかった場合にはブラックリストに載ってしまいますが、すでに完済済みの借金であればそのような心配も必要ないわけです。

借金返済中に過払い金請求する場合は、過払い金で借金を完済することが任意整理にならないための条件です。

ただし、厳密に言うと、借金返済中に過払い金請求した場合には、一時的に債務整理として信用情報に登録されることになります。

しかし、過払い金で借金を完済すれば情報も削除されるため、ブラックリストには載らないというわけです。

したがって、借金の返済中に過払い金請求する場合は、過払い金の正確な金額を確認することが必須といえるでしょう。

そのためには、司法書士に相談するのが近道です。