農家が抱える借金問題は任意整理で解決できる？

「農家が抱える借金問題は任意整理で解決可能か？」
「農家の借金は任意整理できるのか？」

農業は土地や肥料をはじめ、トラクターなどの機材も必要になるため、非常にお金のかかる事業です。

そのため、それらの初期投資やランニング費用を借金で賄う農家も数多く存在しています。

また、農業は気候や災害の影響をモロに受けますので、不作の場合は収益的に大きなダメージを負う可能性もあるでしょう。

よって、農家が借金をするケースはよくあることなので、「任意整理で借金問題を解決したい」と思われる方も多いのです。

そこで今回は、農家の借金を任意整理で解決できるのか解説しますので、参考にしてみてください。 

農家は国からさまざまな優遇が受けられると思われがちですが、その実態はどうなのか解説します。

農業を営む場合には、JA(農協)や日本政策金融公庫の優遇制度が受けられます。

• 農業融資：JAバンクによる、新規就農者や既存農家の金銭的負担軽減を目的とした融資制度。
  主に、農業用の土地や、トラクターなどの農業用機械を取得するための資金を、低金利で貸付けるもの。
  また、税制優遇や、経営相談が可能など各種サポートも完備されている。
• 農業改良資金：日本政策金融公庫による、農業経営の改善を目的とした取り組みに必要な資金を、無利子で貸付ける制度。
• 農業次世代人材投資資金（旧青年就農給付金）: 日本政策金融公庫による、農家を志す方に対し、収納前の準備資金と収納直後の経営資金を交付する制度。 

農家を営む場合には、こうした制度や補助金が受けられますので有効活用したいところです。

しかし、既存農家を対象とした制度は、あくまでも借金になるという点には注意が必要でしょう。

前述した制度や補助金を利用したとしても、農業には土地代や農工具、肥料といったランニングコストだけでなく、業務効率化を図るための農業機械導入を行う場合には先行投資も必要になるため、多額の費用が発生します。

特に、これから農業経営を行うとする方は、事業が軌道に乗るまで数年はかかるため、まとまった額の初期投資が必要です。 

なお、農業をはじめる際に必要な費用の内訳と相場は、以下のようになっています。

• 農地：借地の場合で、10a(アール)数万円→年間で20万円程度
• 農具や種など：20万円程度
• 小型耕転機やトラクターなど：200～300万円程度
• ビニールハウス：1坪辺り1～1.5万円→100～150万円程度
• 作物保管用の冷蔵庫：50万～100万円程度

農業のジャンルなどによっても異なりますが、これらを合計すると平均で500万円程度の費用が必要です。

したがって、農業経営が軌道に乗らず、収益が思うように上がらない場合には、借金が返済できなくなる可能性が十分あり得るでしょう。

農家が抱える借金は、任意整理することが可能です。

農家をはじめたものの農業経営がなかなか軌道に乗らない場合や、不作による収益減が原因で借金の返済が困難になった場合には、任意整理を検討してみるべきでしょう。

任意整理とは、カード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)に任意の交渉に応じてもらうことで、将来的に発生する利息と遅延損害金(借金の返済が滞った際に発生する罰金)をカットして、残りの借金を3年～5年間の分割払いにするよう合意する債務整理(借金問題を法的に解決するために国が整備した制度)のひとつです。

つまり、任意整理とは「カード会社に借金の分割払いを認めてもらう債務整理」といえます。

前述した、農業融資と農業改良資金は金利ゼロが基本で、最大でも「0.5%/年」と非常に低金利です。

したがって、任意整理のメリットである「将来的に発生する利息のカット」の恩恵はあまり受けられません。

したがって、農業融資と農業改良資金の借金を任意整理するメリットは少ないといえるでしょう。

そのため、任意整理するメリットがあるのは、利息が高い消費者金融などからの借金です。

たとえば、消費者金融などから借りた300万円の借金(利息18%の場合)を3年で完済しようとすると、

毎月の返済額：¥108,457
利息：¥904,459  
になります。

いっぽう、5年返済の場合は、
毎月の返済額：¥76,180
利息：¥1,570,817
となるため、毎月の返済額は7万6,000円程度まで下がるのですが、利息が150万円以上になるのが痛いところです。

そこで、この300万円の借金を任意整理して、3年間(36回)で完済しようとした場合は、

• 毎月の返済額：¥108,457→約¥83,333  
• 返済総額 ：¥3,904,459→¥3,000,000
• 利息：¥904,459 →¥0

となり、毎月の返済負担が減少し、利息もゼロになるため大きなメリットがあります。

さらに、カード会社と5年返済で和解できれば、毎月の返済額を¥50,000まで抑えることも可能です。

よって、農家の借金で金利が高いものがある場合には、任意整理することで負担を下げることができますので、覚えておきましょう。

任意整理の手続きに必要な弁護士や司法書士の費用は、

• 着手金：カード会社1社ごとに2～4万円程度
• 報酬金：利息の10%(利息が30万円なら3万円が報酬金)

 が相場です。
ただし、カード会社の数や借金額などに応じて変動します。