奨学金を債務整理すると保証人に請求が行くって本当？

大学・大学院の進学の際に利用される奨学金には、連帯保証人がつくことが多いです。

連帯保証人とは、お金を借りている本人が借金を返済できなくなったときに、肩代わりし、代わりに返済する義務を負う人のことをいいます。

一般的なカード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)からの借金では、連帯保証人を立てずにお金を借りることができる場合が多いですが、奨学金を利用する際は学生が借金をするという都合もあり、連帯保証人を立てなければお金を借りることができない場合が多いです。

この場合の連帯保証人は、両親や親族であることが多いでしょう。

前述の通り、奨学金の多くは両親・親族など連帯保証人を立てる必要があります。

しかし、近年は奨学金にも連帯保証人を立てずに借りることができる「機関補償制度」が導入されるようになりました。

機関補償制度とは、連帯保証人の代わりに「公益財団法人 日本国際教育支援協会」という機関が保証してくれる制度です。

もし、あなたが奨学金の返済ができなくなった場合、この機関が一時的に借金を肩代わりしてくれることになり、その後は日本国際教育支援協会から残りの返済を請求されることになります。

機関補償制度を利用する場合、連帯保証人を立てる場合とは異なり、返済時に保証にかかる料金を上乗せして支払っていくことになります。

債務整理とは、任意整理・個人再生・自己破産など、借金の負担を軽減するための制度のことをいいます。

効果は手続きによって異なりますが、利息が免除されたり、元本が圧縮・免除されたりします。

しかし、連帯保証人のいる借金を債務整理すると、利息や元本の免除・圧縮はなく、借金の全額が連帯保証人に一括請求されてしまいます。

そのため、あなたが連帯保証人のついた奨学金を債務整理の対象に含めると、利息も元本もまるごと連帯保証人に一括請求されることになるのです。

あなたが奨学金を債務整理し、連帯保証人に残高の一括請求が行われた場合、その金額が高額なときや、連帯保証人の収入が不十分なときには、連帯保証人が返済できないこともあるでしょう。

このような場合、連帯保証人も債務整理を検討することになります。

このように、あなたが奨学金を債務整理したことで、連帯保証人に多大な迷惑がかかることが想定されます。

奨学金を含めた借金の返済が困難で債務整理を検討する場合、「できれば連帯保証人には迷惑をかけたくない」と考えている人も多いでしょう。

そのような場合は、まず任意整理を検討することをおすすめします。

任意整理とは、司法書士・弁護士とカード会社が直接交渉によって行う債務整理で、利息の免除や支払い期間の延長が可能です。

任意整理は、裁判所を通さずに行う債務整理なので、対象とする借金を自分で選ぶことが可能です。

のため、奨学金以外の借金を任意整理することで、借金全体の負担を軽減し、奨学金を無理なく返済できる可能性があります。

ただし、任意整理は債務整理のなかでも効力が弱く、利息の免除は可能でも、元本の圧縮・免除はできません。

そのため、「利息が免除されたくらいでは借金の完済は難しい」という人の場合、個人再生や自己破産などその他の債務整理を検討する必要がありますので、ご注意ください。

また、奨学金を貸し出している機関では、返済に苦しむ人のためにさまざまな救済措置が用意されています。

債務整理を検討する前に、このような救済措置の利用を検討するのもよいでしょう。

日本学生支援機構の場合、以下のような制度が用意されています。

＜日本学生支援機構の奨学金返済救済措置＞

• 減額返金制度……毎月の返済額を半額にし、返済期間を伸ばす。
• 返還期限猶予制度……最長12ヶ月の返済猶予を受ける(10年まで延長可能)。
• 所得連動返還型無利子少額制度……就職してから年収が300万円に達するまで、返済の猶予を受けられる。

以上のような救済措置は、利用するためにさまざまな条件がありますので、利用を検討する際

はご注意ください。

以上のように、奨学金を連帯保証人に迷惑をかけずに返済したいという場合、司法書士・弁護士に相談してみるのもよいでしょう。

債務整理に詳しい司法書士・弁護士であれば、あなたの収入や借金の状況に応じて、債務整理の提案やアドバイスを行ってくれるはずです。